什么是借贷证（典当借贷与民间借贷的区别）

典当是一种自古以来就存在的借贷行为，过去典当机构称之为“当铺”，现称之为“典当行”。那典当借贷和民间借贷到底有何区别呢？

1、主体不同

典当行是属于经金融监管部门批准设立的金融机构；而民间借贷的主体是无需取得金融放贷资质的个体。二者在放贷主体地位上有着本质的区别。

典当行属于企业法人，其组织形式和组织机构适用《公司法》的有关规定。与此同时经营典当行还要求获得《特种行业许可证》，典当行的成立要经得金融监管部门的批准，并且其经营行为也受到金融监管部门的监管。

而民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。其借贷的主体可以是自然人，也可以是法人，并且借贷的行为并不需要取得相关部门颁发营业许可。因此典当行与民间借贷的主体在放贷主体上有着本质的区别，前者是金融机构，后者是普通的个体。

2、出借方式不同

典当借款必须以财物质押、抵押作为前提；民间借贷则无此要求。

按照《典当管理办法》第三条的规定：“本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物 抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。因此典当借款必须是以动产质押和不动产抵押作为前提，违反此前提的借贷行为就不能称之为典当。

而民间借贷的成立，并不要求以财物的质押和抵押为前提，只要双方有借贷的意向，并且出借人向借款人交付了借款，双方之间的借贷关系就已形成。因此典当关系与民间借贷关系成立的前提不同。

3、借款期限不同

典当期限有限制，最长为6个月，而民间借贷期限一般无期限限制。

按照《典当管理办法》的规定，典当期限可以由双方自行协商，但典当行为作为短期的融资行为，期限不得超过6个月。在典当到期之后双方经协商后可以续当，不续当的情况下，则进入绝当程序。

而民间借贷在借贷期限方面并没有强制性的时间限制，借款期限由借贷双方进行协商即可，甚至在出具借条时，也可以不用明确借款期限。

4、收取的费用类型不同

典当过程中典当行可以收取利息及典当综合费用；民间借贷过程中只能收取利息。

按照《典当管理办法》第37、38条的规定，典当过程中，典当行可收取利息及典当中和费用，利息按银行6个月期贷款利率执行，典当综合费用又分动产质押、房地产抵押、财产权利质押。其中动产质押的月综合费率上限为4.2%；房地产抵押月综合费率上限为2.7%；财产权利质押月综合费率上限为2.4%.

5、违约利率上限不同

典当借贷在到期后，如借款人在典当到期后，未按时还本付息的，进入绝当程序。按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定，典当行在绝当后，能够得到支持的利率上限为年化24%。

而民间借贷在借款到期后，按照《民间借贷司法解释》的规定，其能够支持的利率上限为银行同期贷款利率的4倍。比如说当下一年期银行贷款利率为年化3.65%，那么当下民间借贷利率能够受到法律保护的上限为年化14.6%。

6、预收费用的限制不同

现行法律法规不限制典当行预收典当综合费用；而民间借贷不得预扣利息。

《典当管理办法》第37条规定，典当当金利息不得预扣，同时又在第38条规定了典当综合费用，当金利息及典当综合费用是两个不同的法律概念。

借款人在收到当金后，按照双方合同的约定，向典当行预先支付典当综合费用，是借款人对自身权利的处罚，且现行法律法规并不禁止典当行预收典当综合费用，司法实践中也支持这一行业惯例。因此在典当借款中，借款人预先支付了典当综合费用，并不需要在典当本金中进行扣除。

而在民间借贷过程中，《民法典》第670条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。